هناك مفارقة في قلب ما أصبح يعرف بأزمة غلاء المعيشة في بريطانيا. مع استمرار ارتفاع التضخم إلى أكثر من 10 ٪، قالت Citizen Advice، التي تقدم نصائح مجانية بشأن قضايا الديون وغيرها من مخاوف المستهلكين، مؤخرًا إنها ساعدت عددًا قياسيًا يزيد عن 600000 شخص في الحصول على المساعدة. الأشهر الأربعة الأولى من العام، بزيادة قدرها 6٪ عن نفس الفترة من عام 2022.
ومع ذلك، فإن البنوك البريطانية تقدم أدلة قليلة على تخلف عملائها عن سداد قروضهم.
زاد Lloyds، أكبر بنك تجزئة في البلاد، مخصصات الائتمان بشكل طفيف في الربع الأول من العام، لكن عائدات قروض التجزئة المصنفة على أنها منخفضة القيمة ظلت مستقرة عند 1.2 ٪ فقط من الإجمالي، وارتفعت الأرباح بنسبة 50 ٪ تقريبًا بفضل اتساع الفارق. بين ما يدفعه البنك. المودعين وما يفرضه على المقترضين.
كما أبلغت بنوك أخرى عن اتجاهات مماثلة.
هذا النمط يحدث في أماكن أخرى من العالم.
نعم، لقد شهدنا بعض الانهيارات الدراماتيكية للبنوك بين المجموعات المصرفية الإقليمية في الولايات المتحدة وسويسرا، لكنهم كانوا مقرضين أفلسوا بسبب عمليات السحب من المودعين المذعورين، والتراخي التنظيمي، والإدارة السيئة بشكل عام.
لم تقع في مشكلة للأسباب المملة التي ربما توقعتها، وحتى أسعار الفائدة المرتفعة جعلت العملاء غير قادرين على تحمل قروضهم.
يُفسر هذا التناقض جزئيًا بالتأثير المتأخر، حيث يستغرق الأمر وقتًا للفرد ذي الميزانية المحدودة للتخلف عن سداد دفعة ببطاقة الائتمان والظهور في النتائج ربع السنوية.
لكن المصرفيين والنشطاء على حد سواء يفترضون تفسيرًا آخر يتم عزل المزيد والمزيد من الناس عن النظام المصرفي الرسمي حتى لا يبدو أنهم مقترضون يواجهون مشكلة في السداد.
نشرت Blend، وهي منصة إقراض من نظير إلى نظير، بحثًا حديثًا يشير إلى أن عدد أولئك الذين يشعرون بأنهم “معزولون” عن النظام المالي قفز بنسبة 40٪ العام الماضي. مع قيام البنوك بقطع الإقراض الأكثر خطورة، يشعر أكثر من ربع سكان المملكة المتحدة الآن بأنهم مستبعدون من النظام. ويمثل هذا الرقم ما يقرب من النصف بالنسبة لمجتمعات السود والأقليات العرقية.
تجادل UK Finance، وهي مجموعة ضغط تمثل البنوك والمجموعات المالية الأخرى، في أن التنظيم جزء كبير من المشكلة. الضوابط الصارمة للمخاطر والقيود المفروضة على المنتجات عالية الفائدة تعني أن البنوك اضطرت إلى التخلص من العملاء الأفقر.
في الوقت نفسه، كان مقرضو الأموال غير الخاضعين للتنظيم أو شركات التكنولوجيا المالية سيئة التنظيم، مثل صناعة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” في كل مكان، يملأون الفجوة.
قال ديفيد ليندبيرغ، رئيس الخدمات المصرفية للأفراد في NatWest، لصحيفة فاينانشيال تايمز إنه قلق بشأن نمو نظام التكلفة العالية “لائتمانات الظل” – مقدمي الائتمان غير المصرفيين.
تلتزم الحملة الخيرية للتعليم المالي والإدماج والتي تدعمها Financial Times بتسليط الضوء على المشاكل الناشئة عن هذه الدوافع ودعم التعليم المالي الأفضل.
تتدخل مؤسسة خيرية أخرى، Fair for All Finance، التي تدير مئات الملايين من الجنيهات المتروكة في حسابات مصرفية راكدة، بشكل مباشر في الأجزاء المفلسة من سوق الإقراض لتخفيف الضغط على الأفراد المثقلين بالديون.
لقد أمضت الأشهر الأخيرة في إجراء دراسة أولية لجنوب مانشستر، بمشاركة اتحادات ائتمانية محلية ومنظمات غير ربحية، حيث قدمت قروضًا ببضع مئات من الجنيهات الإسترلينية لكل منها دون فوائد للمحتاجين.
للتوسع على الصعيد الوطني، فإن دعم المقرضين الرئيسيين ضروري، لكنهم يرفضون تقديمه.
يجادل المصرفيون بأن فوائد القدرة على تحمل قرض بدون فائدة على شيء ما بأسعار تجارية صغيرة للغاية بحيث لا تكون المبادرة ضرورية.
تقول Fair for All إن هذا يخطئ النقطة التي مفادها أن القرض بدون فائدة يجلب الناس إلى النظام المصرفي السائد الذين سيتم رفضهم لولا ذلك كمقرضين، مما يمنحهم فرصة لبناء تاريخ ائتماني.
وثلث من سددوا أموالهم في الدراسة الأولية أصبحوا مؤهلين للحصول على قروض تجارية.
من جانبها، تتعامل البنوك أخيرًا مع جانب آخر من الاستبعاد المالي بمبادرة لفتح 200 إلى 300 فرع مشترك، أو “مراكز مصرفية”، على مدى السنوات الثلاث المقبلة في المواقع التي أغلق فيها آخر بنك، و “حتى الآن هناك خمسة”.
هزت الأحداث الدرامية الأخيرة في الولايات المتحدة وسويسرا ثقة الجمهور في القطاع المصرفي للمرة الثانية خلال 15 عامًا. حتى لو لم تنتشر هذه المشاكل، فإن شروط الائتمان تتقلص بالفعل.
من أجل الحصول على ترخيص للعمل، من الضروري أن تتأكد البنوك – وصانعو السياسات الذين يوجهونها – من أن إدارة مخاطر الائتمان مدروسة وليست استراتيجية لاستبعاد الناس من النظام المالي.
بقلم باتريك جنكينز، كاتب رأي في الفاينانشيال تايمز
المصدر الفاينانشيال تايمز، المملكة المتحدة